Что делать при повышении банком процентной ставки по кредиту?
Банк поднял ставку - это законно?
Случаи, когда банк неожиданно для заемщика меняет процентную ставку, нередки. Обычно это событие знаменуется кризисным событием, изменением ставки доллара или евро по отношению к рублю. Первое, что волнует индивидуального предпринимателя или рядового гражданина, получившего уведомление об изменении условий договора, - это законность действий банка. Необходимо посмотреть кредитный договор, чтобы дать адекватную оценку происходящему.
Изучение договора
Кредитные организации крайне уязвимы к кризисным явлениям, поэтому, в случае чего, они всегда готовы переложить часть своего бремени на заемщиков. Немногие юристы за свою практику встречают в договоре с кредитной организацией пункт, который бы фиксировал ставку в одном положении. Чаще всего, в договоре с заемщиком банк всегда старается оставить позицию для маневра. Существует три распространенных варианта, которые можно встретить в договоре:
Повышение ставки в одностороннем порядке.
При заключении такого договора банк ступает на скользкую дорожку, ведь Федеральным Законом 395-I "О банках и банковской деятельности" постановлено, что кредитная организация не имеет права изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это означает, что пункт в договоре, дающий банку мнимое право на повышение ставки без согласования с заемщиком, является незаконным.
Плавающая процентная ставка.
Эта более ловкая формулировка позволяет банку действительно изменять ставку по своему желанию. Как правило, ставка меняется незначительно, в связи с изменением курса доллара или учетной ставки. А вот если произошло повышение, например, на 11%, то это повод для похода к юристу: у заемщика есть законные основания для изменения условий в лучшую сторону.
Условия изменения ставки отсутствуют в договоре.
При отсутствии соответствующего пункта в кредитном договоре банк может прибегнуть к небольшой хитрости. Согласно первому пункту статьи 451 ГК РФ, который трактуется довольно неоднозначно из-за расплывчатой формулировки, банк может воспользоваться "существенным изменением обстоятельств", чтобы самовольно повысить ставку. О появлении таких обстоятельств банк информирует заемщика в письменной форме, прикрепляя уведомление о повышении ставки. Это тоже является основанием для обращения в юридическую контору.
Во всех трех случаях заемщик имеет законное основание улучшить свое положение. Первое, что нужно сделать - перенести ситуацию в правовое поле, обратившись к юристам. Даже если вы разбираетесь в данном вопросе, не рискуйте и не пытайтесь самостоятельно разобраться с банком. Есть вероятность, что на вас начнут давить коллекторские агентства. Юридическая контора поможет вам быстро и безболезненно решить проблему, сэкономив время и деньги.
Обращение к юристам
Как уже было указано выше, первая выгода от обращения в юридическую контору - это перенос ситуации в правовое поле. С этого момента попытки незаконного давления со стороны банка для него уже чреваты. Юристы анализируют кредитный договор и дают правовую оценку действиям банка. Также они проводят консультацию по поводу дальнейших действий и перспектив. При желании, они могут сами провести переговоры с банком и подготовить жалобы в соответствующие инстанции (в ЦБ и в прокуратуру).
Часто банки идут на попятную уже на этой стадии. Как правило, доказать в суде, что изменившиеся обстоятельства были настолько существенными и настолько непредсказуемыми, что пришлось поднять ставку почти в два раза, для кредитных организаций является практически невыполнимой задачей. Нечего и говорить о тех случаях, когда изменение условий договора вообще не имело под собой законных оснований.
В том случае, если дело доходит до суда, юристы справляются со всей бумажной работой и оказывают полноценную поддержку во время всего делопроизводства. При этом вашей защитой будут руководить профессионалы своего дела, что не только облегчает процесс, но и дает приличные шансы на победу в деле.
Статья подготовлена совместно с компанией «Верное Решение».
