20 советов по личным финансам - 20:14

6. Кстати, об автомобилях. Замена подержанного автомобиля на новый не окупается почти никогда — если, конечно, речь не идёт об экстремальных случаях, типа замены старого «порше» на новый «рено».

Да, старый автомобиль чаще ломается. Однако при этом у него зачастую гораздо дешевле ремонт, а слесари хорошо знают, как исправлять типовые неисправности. Если не экономить на ремонте и на сервисе, надёжность десятилетнего автомобиля будет практически такой же, что и у нового: при этом доступность запчастей у старых автомобилей зачастую гораздо выше.

Разумеется, бывают ситуации, когда, например, нужно очень много ездить и новый автомобиль будет окупаться только за счёт меньшего расхода топлива. Однако подавляющее большинство замен старых автомобилей на новые всё же обходится хозяевам слишком дорого.

7. Не верьте маркетологам. Скидки, специальные предложения, разные рекламные акции — всё это делается с одной целью: заставить вас оставить побольше денежек в магазине.

Старайтесь или не пользоваться скидочными картами вовсе или вспоминать об их существовании только на кассе. Логика «у меня есть скидочная карта этого магазина, зайду-ка я посмотреть, что тут есть» — это прямая дорога к бессмысленным тратам.

8. Не будьте прижимистыми и экономными, это неверный путь. Лучше экономьте путём полного отказа от некоторых необязательных трат.

Нелепо искать для организации свадьбы дешёвый ресторан, потом закупать туда на рынке продукты со скидкой и выбирать самого бюджетного тамаду, который сидит сейчас на мели. Лучше сократите втрое количество гостей и не парьтесь особо экономией.

Опять-таки, не нужно искать, в каком магазине дорогой мобильник будет дешевле на 3%, а потом переться за ним на другой конец города. Лучше купите тот мобильник, на который у вас с запасом хватает денег.

9. Хорошая сделка — это сделка, которая выгодна обеим сторонам. Если вы продушили вашего контрагента на существенную скидку, значит, сделка для него будет невыгодна.

Жмоты, которые постоянно торгуются и выбирают самые дешёвые товары и услуги, очень часто страдают от разных проблем.

Допустим, вы договорились со строителем сделать ремонт в ванной очень дёшево. По каким причинам строитель может согласиться работать за копейки? Вариант первый: это халтурщик, который будет плохо работать и воровать стройматериалы. Вариант второй: это нормальный строитель, у которого возникла сложная ситуация, которой вы в своём жлобстве и воспользовались.

И в том и в другом случае не стоит рассчитывать на качественную работу и нормальное к вам отношение. Надо стараться, наоборот, всегда платить немного больше. Это окупается.

10. Другая распространённая ошибка — подписывание чеков с закрытыми глазами. Нет ничего хуже, чем прийти в автосервис и сказать: «ой, я в этом ничего не понимаю, вы просто назовите мне сумму, я вам полностью доверяю».

Такой позицией вы прямо-таки нарываетесь на неприятности. Всегда изучайте счета и вникайте в финансовые вопросы. Вам говорят «с вас 15 тысяч рублей»? Возьмите в руки счёт и обсудите с продавцом каждую позицию: что значит «замена сайлентблоков», что значит «подтекает сальник коленвала». Тем самым вы не только проявите уважение к работникам сервиса, но и подстрахуете себя от ненужных трат.

11. Когда речь идёт о мелких расходах, разумеется, вчитывание в чеки малоуместно. Нет смысла прикидывать, сколько стоит в ресторане первое, а сколько десерт. Вполне достаточно понимать, что вот в этом ресторане вы оставите во время обеда по тысяче рублей с человека, в этом — по две тысячи, а в этом бизнес-ланч обойдётся вам в 300 рублей.

Оставьте въедливость для более серьёзных трат.

12. Не ленитесь изучать альтернативы и узнавать мнение других специалистов. Если вы пришли к зубному и вам говорят, что надо делать четыре пломбы — потратьте пару часов, съездите к другому врачу и сравните диагнозы.

Если вы не жлобствуете по мелочам, если вы не нарезаете круги по городу в поисках мест, где можно купить на 3% дешевле, у вас должно оставаться достаточно времени на разного рода исследования — включая чтение отзывов на форумах.

13. Возвращаясь к теме свадеб, путешествий и автомобилей. Внешний вид, что бы там ни говорили многие, имеет значение.

Однако хороший внешний вид лучше всего достигается путём походов к хорошему парикмахеру и покупкой хорошей одежды. Если вы вылезаете из автомобиля стоимостью в шесть миллионов рублей, но при этом на вас надет случайный набор мятой одежды, впечатление будет уже не то.

Правда, с одеждой есть одна существенная проблема. Очень мало кто в России разбирается в одежде: особенно в одежде для мужчин. Среди «гуру стиля» шарлатанов — пятеро из четверых. Впрочем, это тема для другого поста, и, пожалуй, для другого блога.

14. Считайте деньги. Этот совет идёт у меня в списке четырнадцатым, однако по важности я бы поставил его вторым, сразу после совета про капитал.

Каждый день (или хотя бы раз в пару дней) записывайте свои расходы в специальную программу или хотя бы в блокнот. Не старайтесь подсчитать всё до копейки: сколько там стоил килограмм морквы, а сколько — пакетик, в который вы эту моркву положили. Если будете занудничать и тратить слишком много времени на учёт, вам довольно быстро надоест это занятие.

Нормальная детализация должна выглядеть примерно так:

Начало дня: 3’000 рублей.
* Маршрутки и метро: 100 рублей.
* Еда: 300 рублей.
* Журнал: 200 рублей.
Конец дня: 2’400 рублей.

В конце месяца у вас должна быть возможность открыть программу и понять: сколько денег ушло на еду, сколько на квартиру, сколько на транспорт и так далее. Только таким способом вы сможете закрывать дыры, через которые ваши деньги бессмысленно улетают на разную ерунду.

15. Одалживая друзьям, родственникам и знакомым деньги помните, что вы тем самым делаете им, по сути, денежные подарки.

Посмотрите на это с точки зрения банка. Ваш знакомый может затянуть с возвратом долга, может вовсе забыть его вернуть. Далеко не все люди обязательны: вы можете потратить массу времени и сил на «выбивание» долга, на бесконечные звонки с напоминаниями о себе.

Для денег, которые вы одалживаете знакомым, можно применять правило 5%. Одалживая деньги товарищу вы немедленно теряете 5% на риске, что он их вам не отдаст, и теряете ещё по 5% в месяц из-за того геморроя, который вам приносит наличие этого долга.

Таким образом, одолжить товарищу на месяц 100 тысяч рублей и подарить ему 10 тысяч — это примерно одно и то же.

Конечно, нет ничего страшного в том, чтобы подарить хорошему человеку 10 тысяч рублей: особенно, если и он регулярно помогает вам в сложных ситуациях. Однако так уж получается, что в жизни движение обычно одностороннее: раздолбаи постоянно берут деньги у своих более ответственных друзей.

16. Важное замечание, которое может кому-то показаться неочевидным. Не одалживайте друзьям и знакомым деньги под проценты. Это очень плохая привычка, которая ни к чему хорошему не приводит.

В бизнес-отношениях иногда без договоров займа не обойтись, однако в обычной жизни гораздо лучше отказать в деньгах вовсе, нежели зарабатывать на ровном месте репутацию бездушного ростовщика.

17. Кстати, об ответственности. Быть ответственным очень разумно. Не опаздывать, выполнять работу в срок, держать слово, оплачивать счета без задержек — это всё не только приятно, но и выгодно.

Снова пример со строителями. Допустим, у нас есть два строителя и два клиента. Клиенты хотят сделать у себя в квартирах небольшой ремонт.

Чёткому строителю звонят оба клиента: чёткий клиент и клиент-раздолбай. Выполнить оба заказа чёткий строитель не может, надо выбирать. Строитель может выбрать чёткого клиента — который рассчитался с ним прошлый раз сразу после выполнения работ и не придирался по мелочам. Или он может выбрать клиента-раздолбая, который тянул с оплатой два месяца, да ещё и подкинул геморроя, пытаясь использовать слишком дешёвые материалы и не успев вовремя освободить комнату для ремонта.

Кого выберет чёткий строитель? Ну, очевидно же, чёткого клиента.

Клиент-раздолбай, получив отказ, вынужденно звонит строителю-раздолбаю. Конечно, строитель-раздолбай безбожно затягивает сроки и постоянно опаздывает… но что же делать: надо ведь с кем-то работать.

Как итог: щепетильные в делах люди с возрастом обрастают такими же щепетильными партнёрами, на которых они могут положиться. Раздолбаи же варятся в кругу таких же раздолбаев, из-за чего их жизнь похожа на прыжки из одной неприятности в другую.

18. Ещё один важный совет. Всегда оставляйте запас денег на случай, если что-нибудь пойдёт не так. Уровень денег не менее важен, чем уровень масла в машине — если он опустится ниже определённой отметки, у вас почти неизбежно возникнут неприятные непредвиденные расходы.

Допустим, вы считаете, хватит ли вам денег до следующей зарплаты. В кошельке у вас 50 тысяч рублей, потратить вы планируете 49 тысяч, к зарплате подходите с небольшим плюсом…

Расчёт неверный. Очень здорово иметь хотя бы одну зарплату в запасе: в кошельке или на карточке. Иначе, например, у вас заболят в середине месяца зубы, и вам придётся срочно искать деньги, чтобы решить эту проблему не откладывая.

Так как привычка не делать запасы — это привычка, такая же ситуация будет и в следующем месяце, и через месяц, и через год. Непредвиденные расходы возникают всегда: срочно починить машину, отметить день рождения с друзьями… да мало ли трат подстерегает беспечного человека каждый день?

Таким образом, вы постоянно будете пребывать в ситуации, когда вам не хватает денег: из-за чего вам неизбежно придётся закопаться в долги, со всеми вытекающими неприятными последствиями.

19. Пожалуй, список был бы неполон, если бы я не упомянул о фондовом рынке. Фондовый рынок — все эти акции, облигации и ценные бумаги — это азартная игра. Азартная игра, при помощи которой профессионалы зарабатывают себе очень хорошие деньги.

Как говорят игроки в покер, «если вы играете по-крупному и не знаете, кто сегодня лох, значит, лох — это вы». Это правило применимо и к фондовому рынку. Если вы покупаете акции, и у вас нет понимания, у кого и как вы собираетесь отжать деньги, значит, деньги будут отжимать у вас.

Ну, посудите сами. Профессиональные биржевые игроки имеют железные нервы, отличную реакцию, недоступную широким массам информацию и глубокое знание психологии рынка. Какие у вас против них шансы? Минимальные.

Фондовый рынок — это своего рода виртуальная реальность, которая имеет крайне мало отношения к реальной жизни, и в которой какая-нибудь бестолковая IT-компания с тремя сотрудниками может по итогам чьей-нибудь комбинации взлететь в цене до нескольких миллиардов долларов.

Можно понять какие-нибудь пенсионные фонды, у которых просто нет иных возможностей вложить деньги, кроме как прикупить какие-нибудь разрешённые ценные бумаги. Однако если у вас всех накоплений — несколько сотен тысяч рублей, можно найти куда как более надёжные варианты их сохранить.

20. В качестве завершения списка советов — вот вам наглядная иллюстрация пагубности жизни в кредит. Трогательное видео из США. Суть видео: молодой человек подарил родителям конверт, внутри которого было извещение из банка о том, что их ипотечный кредит погашен. Немолодые люди, которые дожили до седых волос, таща на своих плечах тяжесть ипотечного бремени, не могут сдержать своих чувств:

ria.ru/world...0486554.html