«Кредит в наследство»: нужно ли платить по долгам умерших

Получение наследства может быть омрачено необходимостью принять не только имущество, но и долги умершего человека. Один из самых часто задаваемых нотариусам вопросов со стороны наследников, как раз, связан с тем, можно ли совсем не брать на себя долговые обязательства завещателя. Ответ мало кого радует. Да, от долгов можно отказаться, но вместе с ними придётся забыть и о самом наследстве.

“Между тем, не всё так однозначно.” - отмечают юристы по наследственным спорам из ЮАП (https://pravo.legal/indexfiz/nasledstvo/) - “Иногда кредитная организация пропускает срок, в который ей следовало взыскать проценты по кредиту умершего человека. Тогда суды даже могут встать на сторону наследника. Однако Верховный суд придерживается иного мнения. Ежегодно ему приходится рассматривать более 60 тысяч дел, связанных с долгами по наследству, и только половина из них подлежит удовлетворению.”

Должен? Возвращай!

Показательный случай произошёл в Подмосковье. Женщина в 2012 году оформила кредитную карту. Сумма займа была относительно небольшой – 45 тысяч рублей под 18,9% годовых. Для выдачи кредита также полагалось заключить договор со страховой компанией.

В соответствии с кредитным договором каждый месяц ей надлежало погашать не менее 5% долга. Какое-то время она исправно вносила платежи, но потом стала это делать нерегулярно, что привело к образованию задолженности. В 2019 году гражданка умерла. У неё остался несовершеннолетний сын. Страховая компания выплатила ему компенсацию в размере 200 тысяч рублей.

Финансовая организация, спустя 3 года, подала иск в суд, чтобы добиться от сына погашения долга его матери, который успел образоваться по её кредитной карте к тому времени. С учётом начисленных процентов сумма задолженности составила 49 163 рубля.

Суды первой инстанции отказали банку в удовлетворении его иска к сыну умершей женщины. Главной причиной такого решения послужило истечение срока давности. Финансовая организация должна была успеть подать иск до 15 июля 2022 года, а сделала это только в начале августа. При определении срока давности суды руководствовались датой первой просрочки.

Кредитора такое решение суда не устроило, он был вынужден обратиться в высшую судебную инстанцию.

Разъяснение Верховного суда

Решение местных судов в итоге было отменено. Дело в том, что судебные инстанции «на местах» неверно посчитали срок давности по иску. Так как кредитным договором, заключённым между женщиной и банком, предусмотрено погашение задолженности по частям (каждый месяц), то и просрочка образуется не в один момент, а постепенно. То есть для каждого платежа должен быть установлен свой срок обращения в суд в случае его неуплаты.

Долг умершей женщины по кредитной карте образовывался не одномоментно, а постепенно. Значит, срок давности вышел только для самого первого платежа, но не последующих.

Долги по наследству

Юристы подчёркивают, что в случае принятия наследником имущества, к нему также переходят долги умершего человека. Однако есть несколько важных нюансов.

Во-первых, сумма долгов, которую наследник должен будет погасить, не может превышать стоимости самого наследства. Например, сыну от отца досталась квартира стоимостью 2 млн рублей и в придачу к ней есть долг в 3 млн рублей по кредитам. Погашению будет подлежать не вся задолженность, а лишь её часть в пределах стоимости наследства (в данном случае – только 2 млн рублей). Стоит отметить, что если наследник сам изъявляет желание «закрыть» весь долг, в том числе из личных финансов, никто не будет этому препятствовать.

Важно! Наследника нельзя принудить погашать кредиты за умершего человека из собственных сбережений – только в пределах стоимости принятого имущества.

Во-вторых, с наследника можно взыскать долги лишь за три года. Речь идёт о погашении задолженности в принудительном порядке. Гражданин может вернуть деньги банку и за более длительный период (превышающий три года), даже погасить кредит полностью, но лишь на добровольной основе.

Важно! Если банк подаёт на наследника в суд иск о погашении кредита умершего человека, то при истечении срока давности, ему будет отказано.

Некоторые банки выдают кредиты с обязательным условием: заключить договор со страховой компанией. В большинстве случаев у заёмщика даже нет выбора. Кредитная организация указывает ему конкретного страховщика, с которым следует заключить договор. Два года назад Верховный суд как разбирался в похожем деле. В том случае он принял сторону наследников.

Бывают ли исключения

Если у умершего человека несколько наследников, то они несут солидарную ответственность за погашение задолженности перед банком. Каждый из них будет отвечать в пределах стоимости своей части полученного наследства. Для этого необходимо рассчитать рыночную стоимость имущества на дату открытия наследственного дела. Например, если речь идёт о квартире, в которой будет выделено несколько долей, то определяется стоимость каждой части.

Если наследниками становятся несовершеннолетние дети или лица, по решению суда признанные недееспособными, то на них распространяются общие правила. Вместе с имуществом к ним также переходят долги. Единственное, что бремя погашения задолженности будет лежать на их законных представителях или опекунах. Если те не захотят брать на себя «чужие долги», они могут обратиться в органы опеки и попечительства для получения разрешения отказаться от наследства от имени опекаемого лица.

Граждане, принявшие вместе с наследством долги, имеют право погашать задолженность по частям. Обычно это происходит в сроки, с самого начала указанные в кредитном договоре.

Если наследство пока не принято, но кредитная организация уже направила исковое заявление в суд, то начинает действовать следующий порядок. Суд направляет нотариусу запрос с целью выяснить, было ли открыто дело и кто может входить в число наследников. Далее уже банк оповещает нотариуса о требованиях, которые будут предъявлены лицам, принявшим наследство.

Важно! Для требований кредиторов действует срок исковой давности – три года.

Если банк получает от нотариуса ответ, что дело ещё не открыто, то обременения накладываются на имущество умершего. Рассмотрение дела в суде будет отложено до тех пор, пока не объявятся наследники. При этом срок исковой давности не может быть поставлен на «паузу».

Процедура выглядит достаточно прозрачной и понятной, однако часто суды первой инстанции испытывают серьёзные трудности при взыскании долгов с наследников. Много споров и разночтений вызывает определение «точки отсчёта», с которой гражданин, принявший вместе с наследством долги, обязан выплачивать начисленные по ним проценты. Одни суды называют важной вехой день открытия наследства, другие – день его принятия.

Важно! Наследник обязан совершать выплаты по долгу умершего человека со дня открытия наследства, даже если он его принял только через шесть месяцев.

Что ещё нужно знать

Для вынесения справедливого решения по делу суд должен выяснить несколько важных обстоятельств. Во-первых, необходимо определить общую стоимость наследственной массы и количество наследников (с причитающимися им долями). Во-вторых, потребуется информация об уже исполненных поручителем обязательствах. В-третьих, нужно сделать запрос о страховых выплатах (если они были начислены).

Также важно грамотно установить и оценить наследственную массу, для чего должны быть использованы только объективные методы. Таким образом, для разрешения спорной ситуации применяется комплексная оценка всех обстоятельств дела.

Если в качестве наследников выступают дети до 18 лет или недееспособные лица, их интересы представляют законные представители. В некоторых случаях потребуется поставить в известность органы опеки и попечительства.

Если наследники категорически не хотят принимать обязательства по долгам, то им следует оформить полный отказ от имущества умершего человека. В случае их согласия принять наследство с обременением юристы советуют не медлить с обращением в кредитную организацию. Лучше всего это сделать сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, с которым нужно прийти в банк и написать заявление по определённой форме. Только в этом случае начисление процентов будет приостановлено сроком до шести месяцев – период, который предусмотрен законодательством для принятия наследства. Соответственно, не будет увеличиваться сумма долга.